购买适合的养老储蓄险可以为未来的退休生活提供额外的经济保障，增加一份“退休金”。通过储蓄险的积累，能够有效抵御长寿风险和养老压力，为退休后的生活品质提供稳定的资金支持。这是一种重要的财务规划手段，帮助个人在老年时期维持经济独立和舒适的生活水平。选择适合自己的养老储蓄险，是明智的财务决策。
选择养老储蓄险，额外享受一份稳定的“退休金”
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随着市场利率的持续下行，投资者正积极寻找能够稳健保值的投资渠道，广州日报的记者了解到，年金险和增额寿险这两种储蓄险正受到越来越多投资者的关注，专业人士指出，储蓄险产品的收益长期锁定，不受市场利率波动影响，且采用复利计息方式，非常适合作为养老规划的一部分，面对这两种储蓄险产品，该如何选择呢？
年金险和增额寿险均采取复利计息方式，不适合短期投资
王女士是一位38岁的投资者，她发现银行的大额存单期限越来越短，利率也可能继续下降，经过深思熟虑，她选择了一款年金险产品，计划连续15年每年存入28万多元，从第5年开始，她每年可以领取6万元的年金，到65岁时这一金额将翻倍至每年12万元，这样的安排相当于为她提供了一份额外的稳定退休金。
泛华控股集团产品中心创新定制部总经理冉永兰指出，年金保险和增额终身寿险的收益通常采用复利计息方式，与单利计息的大额存单相比，在长期收益上具有显著优势，保险产品的投资周期通常较长，因此不适合短期投资，如果投资者有长期的资金规划并且能接受一定的封闭期，那么保险产品可能是一个不错的选择。
增额寿险早期收益较高，年金险长期收益可观
年金险和增额寿险虽然都是储蓄险，但有着不同的特点和选择方式，主要的区别在于领取方式：年金险是在合同约定时间给付年金，而增额寿险的现金价值可以通过保单贷款等功能支取，更加灵活。
保险经纪储蓄险产品负责人叶鹏程建议，如果有未来养老规划或教育规划等强制储蓄需求，可以选择年金险；如果暂时没有明确资金需求但希望实现稳定增值，增额终身寿险可能是一个好选择。
从收益角度来看，增额寿险早期的收益相对较高，而年金险的长期收益更为可观，冉永兰表示，长期来看，年金险的客户内部收益率（IRR）有可能超过预定利率，特别是在长寿人群中（如80岁以后），年金险的养老保障作用更加明显。
选购建议
在选择储蓄险产品时，需要在家庭保障类保险产品充足的情况下进行考虑，友邦人寿建议投资者在预留日常家庭开支和1-2年家庭备用资金后，再考虑购买理财类保险产品。
在选择具体的储蓄险产品时，要根据自身需求进行选择，如果希望每年的年金给付金额更高，可以选择身故保险金责任较少、现金价值比较低的年金产品；如果希望早日领取养老金，可以选择最早的养老领取年龄，对于增额寿险，需要注意可减保的时间、每年可减保的频率和金额上限。
无论是年金险还是增额寿险，都是稳健投资的好选择，但在选择时需要根据自身需求和情况，谨慎考虑产品的特点和收益情况，避免冲动消费。
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