摘要：本文测评了20款个人养老金保险，旨在为消费者提供一份关于各家保险公司养老金保险产品的比较榜单。通过综合评估各项保险产品的保障范围、费率、服务质量等方面，最终评选出表现优秀的保险产品。本文旨在帮助消费者更好地选择适合自己的养老金保险产品，以实现个人财务规划和养老保障。
如何挑选适合自己的产品？
随着个人养老金制度的落地，越来越多的人开始为自己的“老有所养”提前投资，面对银行理财、特定养老储蓄、养老基金和个人养老金保险这四大类产品，许多人对如何挑选个人养老金保险感到困惑。
南方日报、南方+的测评组对截至3月初官方公布的20款个人养老金保险产品进行了实测，以教大家挑选个人养老金保险的方法。
测评1：三大类别两大阵营，品类怎么选？
个人养老金保险是通过前期的投资积累，为自己提供老年时期的经济保障，测评组发现，从产品形态来区分，测评的20款个人养老金保险产品可分为三类：专属商业养老保险、年金和两全保险。
该如何选择呢？
答案一：选固收or“保底+浮动”
按照收益模式，20款产品可以分为固定收益型和“保底+浮动”收益型两大阵营，如果你厌恶风险，喜欢“稳稳的收益”，可以选择年金（普通型）和两全保险（普通型）；如果你愿意承担一定风险博取更高收益可能，可以选择专属商业养老保险和年金（万能型和分红型）。
答案二：选“长期领取”or“一次性领取”
按照领取方式，20款产品又可以分为“细水长流”的终身领取和“一次性领取”的两全险，如果你希望在老年后定期领取一小笔保险金，可以选择专属商业养老保险和年金；如果你更倾向于一次性领到一大笔保险金，就选两全险。
我们将详细介绍三类产品性质及区别：
专属商业养老保险：以保障养老为目的，可相对灵活选择投资金额、频率等，按照“保底+浮动”模式积累收益，领取年龄被限制在60周岁及以上、且领取时长要求超过10年的个人养老年金保险产品。
年金保险：也是一种以保障养老为目的的年金保险，其缴费金额、频率相对固定，男性最早可以选择60周岁起领，女性最早可以选择55周岁起领，根据收益模式不同，又分为可浮动的万能型、分红型，以及固定收益的普通型。
两全险：是“生死两全”的寿险产品，若被保险人在约定的保障期内身故，可以获得身故赔偿金；若被保险人在保障期满后生存，则能获得一笔生存保险金保障生存质量。
测评2：9款专属商业养老保险怎么选？
要对比收益率，选择收益更高的产品，测评组发现，专属商业养老保险的最低保证利率基本在0—3%之间，稳健型账户的最低保证利率在2—3%之间，进取型账户的最低保证利率在0—1%之间，结算利率方面，9款产品近两年的实际结算利率都在4%至6.1%之间。
要对比其他保障，选择保障更全面的产品，除了让养老钱增值，专属商业养老保险还会附带保障，在投资收益相同的前提下，这样的保障当然是越多越好，测评组发现，9款产品均含身故保险金，能发挥“保生”和“保死”的两全功能，不少产品还扩展了责任范围。
除了对比收益和保障外，投资者还要确保自己是否符合投保条件，测评组发现，不同产品的投保条件有所不同，投资者需要根据自己的实际情况进行选择。
测评3：8款年金保险怎么选？
20款产品中有8款年金保险，包括3款万能型和1款分红型浮动收益产品，以及4款固定收益的普通型产品，浮动收益类年金保险需要测评最低保证利率和实际结算利率两个数值，测评组发现万能型年金保险的最低保证利率都是2.5%，实际结算利率方面则有所不同，分红险则根据经营情况分红，固定收益类年金保险在领取方式上也有所不同，投资者需要根据自己的需求进行选择，投资者还需要注意个人养老金账户提取条件以及产品的具体保障责任。
测评4：3款两全保险怎么选？答案：选保额高、保障多的
在此次测评的20款产品中，3款两全保险产品均属于固定收益的普通型，就身故时的给付系数来比较三者没有区别；就保障责任而言可以关注国寿鑫民宝；从交费方式来看基本都可以选择趸交或期交；就保险期间来看可以关注太平鑫多多两全保险（互联网专属）和国民福寿双全，投资者需要根据自己的需求进行选择。
个人养老金保险产品测评小结：
看完20款个人养老金保险产品的测评报告后你是否对于如何挑选适合自己的保险已经有了答案？业内人士表示保险产品在个人养老体系中主要扮演托底角色尤其是针对风险厌恶型群体相对于其他金融产品保险最大的优势在于其能为客户提供基于生命周期的长期现金流以及养老金融产品与养老服务相结合的全方位养老服务因此投资者需要从产品特点个人的风险承受能力资金状况等方面进行综合考虑后再作出决定
（注：测评参考历史数据不构成投资建议请投资者注意风险） 测评组成员包括周美霖 张艳 黎华联 唐柳雯 唐子湉等 实习生姚欣迪 海报设计由郜曈负责 。
希望这次修改后的版本更加清晰明了易于理解。
评论