摘要：本文关注房屋保险制度，详细解读了房屋保险保障的内容和方式，包括保什么以及怎么保的问题。文章还探讨了普惠家财险与房屋保险的异同点。通过阅读本文，读者可以全面了解房屋保险制度的相关知识，以便更好地保障自身权益。
住房和城乡建设部副部长董建国在国务院新闻办公室举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上表示，为了构建全生命周期的房屋安全管理长效机制，正在研究建立房屋体检、房屋养老金及房屋保险三项制度，房屋保险是住建部推出的三项制度中的核心部分。
房屋保险作为一种新的制度安排，具体保障内容和方式是什么呢？《每日经济新闻》记者从业内人士处获悉，房屋保险的核心是对房屋整体楼壳的日常体检检测，保障因发生外墙脱落、倒塌等引发的相关财产损失和人身伤害，目前，上海等22个城市正在开展相关试点，计划在今年年底在部分核心区域先行试点，明年有望在全市全面推广。
房屋养老金的来源和保险制度的安排是怎样的呢？据业内分析，房屋保险是通过购买保险的方式为房屋提供风险保障，当房屋遭受损失或损坏时，保险公司将按照合同约定进行赔付，以减轻业主的经济负担，房屋养老金的来源将主要包括三部分：开发商的土地出让金、小区公共维修基金的结余部分以及政府单独筹措，这意味着，房屋养老金并不需要个人业主额外支付费用。
对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格表示，建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险这三项制度的重点是建立一套体制机制，以实现风险减量管理，尽量避免风险的发生，据他预测，房屋保险可能会由保险公司参与运作，也可能是经办业务。
房屋保险保障的内容主要包括极端风险，如楼倒等，涉及人员疏散、临时安置以及危房的预防措施等，而对于房屋到年限或不适合居住需要更新的情况，将会在其他制度中明确规定。
《每日经济新闻》记者注意到，住建部在2023年曾多次就房屋安全问题提出开展保险相关试点，在全国范围内，会议强调要强化工程质量和既有房屋安全监管，启动住宅质量多发问题整治行动，并抓好房屋体检、养老金、保险制度试点。
在我国，房屋保险渗透率相对较低，与海外市场相比存在较大的发展空间，海外成熟市场中，家财险作为财产险的一个常见险种，通常是非车领域最大的业务，相比之下，我国与住房相关的保险渗透率偏低，但随着各地陆续推出政府指导的城市定制普惠型家庭财产综合保险，家财险市场迎来了发展机遇，这类保险以住房保障需求为出发点，具有保障全面、价格实惠、服务性强等显著特征。
对于普惠家财险与未来房屋保险的关系，业内人士表示，虽然两者在保障内容上有所重合，但各有侧重，互为补充，普惠家财险主要保障居住在房屋里的人的伤害和私有财产，而房屋保险则主要保障公共部分和楼壳这一部分的保险，两者结合才能为居民提供全方位的防护和保障。
通过建立房屋体检、房屋养老金及房屋保险三项制度，我国在逐步构建全面的房屋安全管理机制，以应对日益增长的住房安全风险，这对于家财险市场来说是一大利好因素，有望带动居民对相关保障的观念提升，推动家财险市场的发展。
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