摘要：分红型两全险备受关注，生存金返还大战正式开启。该险种结合了保障与理财的功能，备受消费者青睐。本文将揭示分红型两全险的底层机制，深入分析其特点，并探讨生存金返还背后的策略与竞争态势。
生存金、特别生存金、关爱金等作为分红型两全保险的重要元素，近年来受到广泛关注，随着各保险公司推出的分红型两全保险新品超过10个，生存金的返还名目不断增加，返还速度也在加快，尽管保险公司在生存金返还上花样翻新、市场定位更加细分，但保障功能不足的问题仍然突出。
以一位30岁的男士为例，我们来看看目前市场上两全保险的特点和规律，假设王先生选择购买一款两全保险，不同的选择下他的支出会有何差别，又会获得何种共同收益和差额收益呢？
在生存金返还方面，各大保险公司纷纷推出创新策略，使生存金返还更具吸引力，生存金返还的方式多种多样，包括当年即返、两年返还一次、三年一次、组合式返还以及满期返还等，生存金返还额也从过去的等额返还转变为变额返还，变化频度最多可达四次。
以某款名为“福满一生”的保险产品为例，其生存金返还力度在统计的七款产品中表现突出，被保险人75岁时领取的生存金高达6.687万元，在不同年龄段，不同产品的生存金给付功能存在差异。“金悦人生”在另一些年龄段可能表现更出色，例如满期给付金在统计的产品中达到最高，但需要注意的是，“金悦人生”的生存金给付较高的情况下，其满期金需要额外购买附加险才能获得。
值得注意的是，市场上的两全保险产品大多采用生存金返还和满期金组合发放的方式，但从统计来看，并无一种保险产品能够面面俱保，被保险人的个人情况不同，即便购买了同一种保险产品，在不同年龄段领取的生存金额度也会大相径庭。
目前的两全保险产品更偏向于储蓄替代，对于身故保障普遍重视不够，保障额度不高，若被保险人一年内因疾病身故，多数保险产品仅返还所交保费，保障功能几乎为零，对于一年后的身故保障，各产品的保障力度不尽相同，多数产品的疾病身故保障杠杆率约为1.05倍至2倍，意外身故保障杠杆率为1倍至8倍不等，多数产品会考虑分红，但由于红利不确定，很难估算实际收益。
部分产品如“福满一生”在意外伤害身故保障方面表现较好，但条款严格，领取条件有一定限制，在所统计的七款产品中，“金悦人生”和“好利连连”考虑了极端意外情况下的保障，提供了保费豁免功能，这在某些情况下可以为被保险人提供更好的保障。
并非所有状况都可以享受保费豁免，通常需要满足一定的条件。“好利连连”规定投保人身故或身体全残时年龄必须在18周岁至60周岁之间，由于资金时间价值的存在，满期金的给付时间越晚，其支付金额应该越多。
经过统计发现，保险产品的保障性能需要进一步提升，目前市场上的两全保险产品更多是一种储蓄替代性产品，为了迎合消费者保本需求和应对市场竞争，一些分红型保险产品在设计中增加了理财功能而相对减少了保障特性，消费者在购买时需根据自身需求和风险承受能力进行选择。
评论