银行推荐的保险理财产品是否购买，需根据个人财务状况和风险承受能力进行评估。保险理财是一种长期投资，能够提供风险保障和资产增值机会，但也可能存在一定的风险。建议在充分了解产品特点、风险及自身需求的基础上，进行理性评估和选择。购买前需仔细阅读产品说明书，了解产品细节，避免盲目跟风购买。
雪球App，作者：智盈研习社，（链接：[https://xueqiu.com/1045811830/278845347）](https://xueqiu.com/1045811830/278845347%EF%BC%89)
前两天，一位朋友向我咨询关于银行推荐的一款保险信托产品，我认真研究了这款产品方案后，进行了以下分析：
客观分析
1、公司背景：
该产品由一家前身为华夏人寿的保险公司推出，由于大股东和经营问题，该公司被监管层接手运营，目前多个公司及保险基金出资承接，实控人定位为九州启航，虽然公司服务可能尚未成熟，但产品本身重点在于现金价值及账户结算利率，如果不太关注品牌，可以忽略公司背景。
2、产品分析：
此类保险理财产品主要由两部分组成。
第一部分：现价价值账户，此类理财险主要对比其长期收益率，交5年，每年交100万，总计500万，前期年化收益率为2.75%，后期稳定在3%左右，综合收益约为2.9%，其优点在于锁定了这一收益率，不会受市场波动影响。
第二部分：万能账户，这部分假设投入300万，资金可随时支取，但存入时会有一定费用，当前账户收益率为4%，但首年扣除费用后实际收益率低于4%，优点是收益率通常高于第一部分（2.75%），但需注意，这一收益率很可能会随市场变化而下滑，类似于银行理财或余额宝收益率的走势，历史上，这类账户收益率曾高达6%，但近两三年随市场利率下降而下滑，这部分的收益是不确定的。
购买第一部分产品后才有资格购买第二部分，且第二部分投入金额有限制，因为第二部分短期内为客户提供的利益更高，且没有太多限制，而第一部分的资金如果短期提取，可能会损失部分收益。
个人主观分析
1、购买决策：
每种理财产品都有其特性，是否购买需根据自身情况考虑，保险理财在企业盈利财富回归家庭财富时发挥重要作用，前提是已购买足够的保障类保险（如医疗险、重疾险、意外险等），它的目的是为家庭提供更高的安全保障，属于强制储蓄，主要目的是家庭财富的保值和确定性，而非增值，需要结合整体家庭状况，规划适当的配置比例。
2、家庭资产配置角度：
如从长期理财角度看，债券基金组合的收益率通常更高，历史纯债券基金收益能达到5%，为了财富的稳健增值，可以了解多种增值方式，拓宽资产配置工具。
3、我的选择：
回到一开始的客观分析，如果要购买此类产品，建议多方面对比不同公司的产品，主要关注产品的长期累积收益区别以及存取成本，在做出决策前，务必充分了解产品特性并谨慎考虑自身需求。
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