摘要：本文将对商业养老保险中的固定收益类养老产品进行评估和比较。通过评测五款不同的养老产品，分析它们的保障范围、投资回报、风险等级等方面，帮助消费者选择适合自己的养老保险产品。在选择养老保险时，需要考虑个人经济状况、退休计划以及风险承受能力等因素。最终目的是为消费者提供一个清晰的选择方向，以确保在规划养老时能够得到最佳的保障和投资回报。
明亚高级经纪人，致力于为您厘清需求，助您明智选择保险，我们一起来聊聊备受关注的“商业养老金保险”。
商业养老金保险，是商业保险中一种专为养老而设计的功能性产品，投保人按计划投入保费，到了预定的特定年龄，如每月或每年定期领取一笔养老金，这笔养老金用于养老，因此被称为商业养老金保险。
市场上具有类似功能的险种众多，无法一一详述，在此，我们重点介绍其中一类既简单又靠谱的产品——固定收益类养老年金保险。
为何固定收益类养老年金保险简单且靠谱？关键在于其“固定收益”的特性，投保人按计划投入保费，选定开始领取养老金的年龄后，未来的收益情况就可以一清二楚地预知，没有分红险的不确定因素，也没有万能险中高档演示收益的夸大宣传，一切都平平淡淡、简单纯粹。
作者从市场上挑选了几款顶格预定利率（4.025%）的产品来详细分析，它们分别是：复星保德信·星享福、招商信诺·自在人生A、君康双子星（颐养一生&颐养金生）、信泰·如意享。
这些产品的对比分析主要从以下几个方面展开：
为方便对比，本文以40岁男性被保人、年缴10万10年缴、65周岁开始领取为例进行说明。
可以看到，这五款产品的养老金可以终身领取，从每年可领取的额度和现金价值（退保金）来看，可以分为三类：
1、低领取高现金价值：颐养金生、如意享；
2、高领取低现金价值：自在人生A、颐养一生；
3、高领取无现金价值：星享福（领取10年后现金价值降为0）。
我们分析一款养老年金产品的好坏，首先应该关注的就是这几个指标。
接下来看生存总利益，生存总利益是指被保人在执行原定投保计划、在整个保障期内不作其它任何影响基本保额操作的情况下，从保单生效开始到人为终止保单时（退保），产品保障责任所带来的总利益，生存总利益由两部分组成：一是定期领取的养老金总和，二是退保时领取的退保金。
复星保德信·星享福、招商信诺·自在人生A、君康·颐养一生为同一类型的养老年金产品，均可保证领取20年（星享福可选保证领取25年），三款产品每年领取的基本保额相差不大，但“星享福”从第11个领取年度开始，保单现金价值降为0，无法办理退保；而“自在人生A”和“颐养一生”在整个保单年度都有现金价值存在，在生存总利益方面，“星享福”在被保人75岁以后都相对较低。
再看身故总利益，身故总利益是指被保人在执行原定投保计划、在整个保障期内不作其它任何影响基本保额操作的情况下，从保单生效开始到被保人身故时，产品保障责任所带来的总利益，身故总利益也由两部分组成：一是定期领取养老金总和，二是身故赔偿金，复星保德信·星享福、招商信诺·自在人生A、君康·颐养一生都是保证领取20年，其身故责任相应明确。
综合考虑年领取金额、现金价值（退保金）和身故金三个因素，我们可以得出在选择产品时的考量重点，以40岁男性被保人、年缴10万10年缴、65周岁开始领取为例，假设被保人生存至88岁身故或退保，我们分别来看每款产品的收益情况。
通过分析，我们可以发现每个产品都有其独特的优势和劣势。“星享福”养老金领取总额最高，但没有现金价值，内部收益率相对较低；而“自在人生A”内部收益率超过预定利率，更具性价比。“颐养一生”则弥补了“自在人生A”不能短期缴费的缺憾。
如果您只是想要一个短期理财账户，那么任何相关商业保险产品可能都不适合您，但如果您是在规划养老、传承财富或寻求长期增值，那么这些养老年金保险产品或许是一个不错的选择，在选择产品时，您可以根据个人需求和家庭情况，综合考虑产品的年领取金额、现金价值和身故金等因素，选择最适合自己的产品。
评论