摘要：为了确保家庭财产安全，给"家财"上保险是至关重要的。通过为家庭财产投保，可以有效降低因意外事故、自然灾害等原因导致的财产损失风险。这不仅是对家庭财产的保护，也是对家人生活安全的保障。为了家庭的幸福与安宁，务必先给"家财"上"险"。
在经历了一系列自然灾害的洗礼后，我们更加明白生命的脆弱与宝贵，除了挽救生命，我们还需要关注未来的生活，如何保障我们的财产成为当下的重要议题，让我们一起了解关于家财险的一些基本知识。
家财险是何物？
家财险，是以公民个人家庭生活资料作为保险标的的保险，其保障范围主要包括灾害险、责任险、盗窃险和信用险等，例如火灾、爆炸、自然灾害、盗抢、水暖管爆裂、保险家庭住户第三者责任一切险及租房费用损失险等风险均可通过投保家财险获得保障。
目前市场上的家财险分为普通型和投资型两种，普通型保费在几十元至几百元不等，保险期限多为一年，保额从10万元到30万元，发生损失时，只需将损坏物品的价格证明以及气象证明拿到保险公司，就可得到赔偿，保险期满后，所交纳的保费不再退还，继续投保需重新办理手续。
投资型家财险保费较高，以两年或三年为期限，一份投资几千元至万元不等，若未出险，到期可返还一定数额的利息，根据自住者、出租屋的房东、租房者的不同需求，可以相应选择产品，财产公司的家庭财产综合保险中的“出租无忧”，就是专门针对出租房进行保障的，此类保险涵盖房屋出租人责任保险，如房屋及其配套设施发生火灾、爆炸、电气线路或电器设备漏电、煤气泄漏、房屋或室内物体倒塌等造成的房屋承租人或其家庭成员人身伤亡的，由保险公司负责赔偿，此外还有一些投资型产品，例如财险推出的“金牛第三代投资保障型家财险”，其收益率高于同期国债0.03%和随银行利率联动的特点。
在投保家财险时，需要特别提醒的是，家财险费用相对较低，但投保人也要精打细算，保险金额不要超过财产的价值，对于超额投保的部分，保险公司不负责赔偿，将同一财产选择不同保险公司投保，也不会得到多份赔偿，在确定保险金额时应注意原值投保。
许多家财险还增加了人身意外保障，投保人可根据家庭成员的人数来投保意外险，对于被保险人数，保险公司一般也有限制。
家财险的误区
误区1:家庭财产保险保额越高越好。
在这一点上，家庭财产保险跟医疗保险相同，定损时，保险公司是按照财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额，损失多少赔多少，如果在投保时申请的保额高于财产的实际价值，超出的部分是无效的，多出的保费也是白交，换句话说，如果只为只值5万元的东西投保8万元，保险公司最多只赔5万元。
周小姐在投保家财险时选择了“室内财产”项目，并特别在保单上注明:家中价值9000元的电视是投保对象，由于电视的实际购买价格随时间变化，当发生理赔时，保险公司只会按照当前同类电视的价格进行赔偿。
误区2:不履行如实告知义务。
保险公司是经营风险的特殊企业，只能根据投保人的陈述和提供的资料判断风险的大小，在家庭财产保险中，若因投保人违反如实告知义务，以致影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权不承担赔偿责任，或者解除保险合同。
王女士在投保家庭财产保险时未向保险公司说明房屋存在管道设计缺陷的情况，在保险期间，因管道问题导致家中遭受损失，因王女士未尽到如实告知义务，保险公司不予赔偿。
误区3:标的发生变化不及时告知保险公司。
保险公司承担的是保险标的随时可能遭遇风险的经济赔偿责任，对于涉及保险标的危险程度变化等相关内容，投保人必须征得保险公司的审核同意，签发批单或对原保单进行批注后才产生法律效力。
误区4:投保后就可高枕无忧。
一些保户认为，投保后，危险都交给了保险公司，自己可以放松警惕，然而根据财产保险合同规定，参加保险的人有维护财产安全的义务，如果不幸发生灾害或事故，要迅速采取积极有效的施救措施，将财产损失程度降低到最低限度，否则，保险公司会对因施救而产生的费用进行单独补偿。
误区5:不是所有财产都可参保。
拥有全部产权的房屋及家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、室内装潢、家具及其他生活用具属于家财险保障范围，珍贵财物如金银、珠宝、钻石及制品、玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等不可保财产，在投保前需要清楚了解哪些财产可以投保，哪些不可以。
三、家财险特别提示 如何在购买家财险过程中避免误区并做出明智的选择？以下是一些特别提示： 1. 填写房屋保险金额时要谨慎，填写的保险金额不应高于房屋市场价格，因为赔偿金额不得超过保险房屋的实际价值。 2. 在填写家用电器、服装等可保财产的保险金额时也是如此，当这些财产遭受保险责任范围内的损失时按实际价值计算赔偿但最高不超过填写的保险金额 。 3. 通过网上购买家财险通常可以享受优惠如七折优惠 。 4. 家财险的保险期限通常为一年的期限 。 5. 家财险的附加险种丰富多彩如居民信用卡盗窃门窗锁被恶意破坏佣人责任外出旅行衣物行李玻璃单独破碎清理残骸费用搬家损失自行车责任乘坐交通工具意外伤害等都在附加保险条款之列 。 6. 家财险主险的保障范围涵盖房屋房屋附属物包括私人车库天台等房屋装修及服装家具家用电器文化娱乐用品等 。 7. 你可以去财产保险公司的营业网点购买或网络购买也可以通过代理银行购买 。 8. 一旦发生意外事故或自然灾害造成损失需要第一时间通知保险公司 ，报案时说明出险时间出险原因损失程度等信息并要求保险公司尽可能上门查勘定损 。 9. 平时保留好购物发票或者小票作为索赔依据 ，保险公司一般按照受损物品购置价格扣除折旧率按照损失率最终确定赔偿金额 ，如果无法提供发票则按照市场重置价格为依据 。 四、家财险的赔付原则 家财险的实际赔偿原则是保险人对于被保险人的赔偿不得超过被保险人的实际损失被保险人不能由于保险人的赔偿而获得额外的利益 ，实际赔偿原则的具体内容包括以下几点 ： 首先保险人的赔偿只是恢复被保险人的实际损失这是实际赔偿原则的核心 ，被保险人的财产要得到赔偿必须符合三个条件 ：一被保险人对损失的保险标的具有实际的保险利益 ，二保险标的遭受损失原因必须在保险合同规定的保险责任范围之内 ，三遭受的损失必须可以用货币进行衡量 。 其次保险人有权选择对于被保险人的赔偿方式 ，保险人只要能够满足损失赔偿的目的就可以有权选择赔偿的具体方式如支付货币修复和换置等 。 再次保险人对于赔偿金额限度的控制 ，在处理财产保险的赔偿申请时保险人对于实际损失保险金额和保险利益进行比较后选择实际货币量最小的一方为最终的赔偿控制限度 。 被保险人需要提供真实可靠的保险单损失清单原始发票施救费用单据以及有关的事故证明 ，事故证明应该由有关部门出具 ，例如暴雨暴风袭击造成的家财损失应当提供当地当时的天气情况证明 ，如果是被盗窃应该有派出所的证明 ，如果是火灾应当提供消防部门的证明 。 最后被保险人不能通过赔偿而额外获利 。 五、客户购买建议 在购买家财险时客户需要注意以下几点 ： 1一定要认真阅读保险条款弄清楚哪些保哪些不保 ，因为家庭财产主险附加险种类繁多涉及面很广对此保险公司有很细致的划分 ，比如个别第三者责任险就有地域限制 ：必须是在被保险人的住所出险 ，被保险人在其他地方由于过失造成第三者的损失是不在保险责任范围内的 ，因此投保前需仔细阅读条款避免产生误解 。 2在投保室内财产险之前最好花点时间和精力列出财产清单按实际价值确定它们在保额中所占的比例并报知保险公司 ，保险公司将依此确定各项财产在保额中所占的比例并作为理赔的依据 ，如果不报保险公司将按默认比例处理而默认的比例未必符合自己的财产结构 。
这些调整和建议有助于读者更好地了解家财险的相关知识和购买建议避免了可能的误区使文章更加清晰易懂和实用。
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