这两年，银行利率持续下行，属实把想存钱的老百姓整麻了。 　　光看五年期大额存单利率，已经从前两年接近3%跌到现在2%左右，再跌下去真就跟余额宝的收益差不多了。 　　身边很多有储蓄需求的朋友纷纷过来问，银行利率还会继续下调吗？还有没有别的方法？ 　　别急，这两个问题接下来都会一一解答。 　　一、银行利率还会继续下调吗？ 　　目前，五大行的五年期存款利率已经下调到2%了。 　　但接下来2%的存款利率可能也保不住。 　　前不久，金融监管总局披露了商业银行自2024年四季度以来的净息差走势图： 　　银行净息差一路狂跌到了1.54%，已经低于1.8%的“合格审慎评估”警戒线。 　　要知道，银行大部分利润就来源于净息差收入，简单来说就是贷款利息减去存款利息。 　　也就是说，净息差越低，银行的利润就越低。 　　根据目前的情况来看，银行净息差还有可能进一步降低。 　　5月17日，中国人民银行发布通知，5月18日起下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。 　　与此同时，全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限也被取消。 　　这意味着购房的商业贷款利率还能继续下调，而购房商业贷款利率又占据了贷款利息的大头。 　　所以，银行贷款利息也会跟着进一步下降。 　　而另一方面，受大环境经济下行的影响，老百姓往银行存的钱越来越多了。 　　毕竟，面对未来的不确定性，大家更愿意捂紧自己的钱袋子，来抵抗潜在的风险。 　　银行为了避免支出更多的存款利息，维持一个正常的净息差，缓解营收压力，继续下调存款利率可以说是非常有可能的。 　　所以，如果大家不能接受比2%还低的存款利率，就要考虑一下其他的储蓄方法了。 　　二、除了银行存款，还有哪些方法？ 　　目前，安全且有稳定收益的金融工具主要有银行定期存款、储蓄国债等。 　　在存款利率和国债收益持续下行的环境下，储蓄险或许是我们为数不多的选择。 　　这里给大家介绍两种比较实用的储蓄险。 　　①快返型年金险：领钱快，收益稳定 　　快返型年金险跟养老年金险最大的区别就是，它领钱特别快。 　　一般普通年金险投保后，如果想获得比较高的长期收益，基本都要等到50岁后才开始领钱。但快返型年金险一般在第5年就可以领钱了。 　　虽然整体收益不如普通年金险，但胜在领钱周期短，对急需稳定现金流的人比较友好。 　　以中邮人寿承保的邮爱一生（快返年金）为例，给大家演示一下收益。 　　比如30岁的张女士一次性交了50万，在第五年的时候就能领到5万的关爱金。 　　此后每年都能领到1.5万，活多久领多久。 　　到80岁时，已经累计领取了72.5万，此时账户里还有51.35万，相当于当初投入的本金一分没花还能多领73.85万。 　　此时IRR在2.8%左右，虽然不算特别高，但对于想稳定增值的人来说，绝对是一个非常好的选择。 　　所以，如果想找一个既能尽快领钱，收益也不错的的方法，不妨考虑一下快返年金险。 　　②增额终身寿：领钱灵活，长期收益高 　　增额终身寿大家应该都不陌生，是很多人买储蓄险的首选。 　　安全性就不必说了，是有保障的。 　　最关键的是，它能长期锁定近3%的复利，后期收益非常高。 　　而且，灵活性也不差，一般现金价值超过已交保费后，就可以按条款规定减保取钱了。 　　要是遇到紧急情况需要钱周转，还能通过保单贷款功能联系保险公司借钱应急，非常方便。 　　接下来给大家介绍一下一款增额终身寿的收益情况：海保人寿承保的鑫玺越。 　　这款产品最高75岁都能买，支持20年交，1万元起投。 　　无论前中后期，收益都很高，长期收益可达2.94%，表现非常亮眼。 　　比如30岁女性，趸交50万，从第五年开始，产品的现金价值就超过了已交保费； 　　40岁的时候现价就已经达到65.15万； 　　80岁时现价是已交保费的4倍以上，差不多212万，IRR达到了2.93%，收益非常高。 　　总体而言，增额终身寿相比于快返年金险最大的优势就是灵活性更高。 　　如果大家短期内不需要用到这笔存款，又不想每年只能固定领一笔钱，增额终身寿真的非常值得考虑。 　　鑫玺越 　　海保人寿 　　寿险 　　有效保额每年3%递增 　　可搭配万能账户 　　查看测评 　　三、写在最后 　　在经济下行的周期里，无论是银行存款还是国债，能给到的收益都不会太高。 　　对于有储蓄需求的人来说，了解更多的金融工具，让自己收益最大化，是极为重要的。 　　毕竟，大家都希望自己兜里的钱越存越多。 　　而快返年金和增额终身寿，或许是不错的选择，大家可以根据自己的需求去选购。 　　如果大家有长期资金规划的需求，想要了解下增额寿等产品的话，可以点击下方卡片，让专业人士来给你一对一讲解下。