摘要：储蓄险市场出现大规模下架潮，涉及的产品利率相差高达0.5%。这一变化将导致投资者收益的巨大差异，可能会相差数十万。投资者在选择储蓄险产品时需谨慎权衡，关注利率和收益情况，以做出明智的决策。此次下架潮对储蓄险市场产生深远影响，市场格局或将发生调整。
靴子终于落地！监管要求各保险公司8月31日前下架定价利率3.0%的保险产品，未来的储蓄险收益将在1.75%-2.5%之间，目前定价利率为3%的增额终身寿险和年金险优秀产品正在迎来大面积下架。
这段时间，无论是保险代理人还是银行经理，都在向您推荐储蓄险，告诉您这是最后的购买机会，但我认为，购买保险的动机应该是基于自身需求，而不是因为产品即将消失，我建议您先明确需求，了解产品详情，再决定是否购买。
为了让大家搞清楚为什么要下架储蓄险，以及储蓄险到底是否适合自己，我花费了一周的时间整理出大家常问的几个问题，看完后，您就能明确是否应该购买以及应该如何选择。
一、为什么储蓄险老下架？
3.0%的储蓄险也即将消失，这是保险公司在炒作，搞饥饿营销吗？
从去年7月31号开始，大量3.5%的储蓄险产品已经下架，今年，四大行利率下降、lpr降低、国债收紧等一系列事件都在说明经济不景气，最近又有新消息，所有优秀产品将在8月31日全面停售，产品预定利率降低至2.5%，不仅储蓄险收益会降低，连保障险的价格也要跟着涨。
其原因无非以下两个：
1. 投资环境差：保险公司拿保费去投资赚收益，现在经济增长缓慢，保险公司投资也困难。
2. 监管风险：为了避免保险公司出现风险，所以才有行业监管，对于收益过高或不合格的产品，避免保险公司和保险行业暴雷。
可能有人会说，收益只相差0.5%，那我就选2.5%的产品不行吗？关于这个问题，我会在下文进行详细解答。
二、3.0%vs2.5%，收益相差多少？
利率下调第一刀，稳稳地砍在了普通型产品上，像固收型的增额寿、年金险等预定利率将从3%直接降到2.5%！这带来的最直接结果是：您100万放进去增额寿，30年后直接少赚30万，到60年甚至少赚上百万！这相当于什么都没干，直接少了一辆豪车钱。
年金险的收益更是直线下滑，因为第四套生命表已经更新，收益还会再降！第二刀更狠，直接砍向了今年卖爆的分红型增额和年金险，固定收益部分直接从2.5%降到2%。
三、不了解储蓄险的功能，千万不要选！
①3%复利，比存银行香
无论是银行的定期存款还是大额存单，都远远达不到这种利率水平，保持60年复利3%，就可以达到8.15%的单利，所以复利是世界上最神奇的第八大奇迹。
②锁定利率，不会下跌
银行存款利率会有波动和下降，这几年不仅利率下降了很多，连国债也很难抢，相比之下，储蓄险的现金价值会随着时间的推移越来越高，而且白纸黑字地写入条款，不会存在下跌情况。
③安全性高，有法律保障
储蓄险保单是合同，我们的权益受到《合同法》保障，合同规定的权益，我们就能够享受到。《保险法》明确了增额终身寿险和年金险这类产品，即使是保险公司破产清算，也会有其它公司接手合同，继续履行责任。
④兼顾流动，能灵活用钱
投保增额寿后，如果急用钱，我们可以选择保单贷款，大部分产品都只需要在手机上操作就能最高借出80%的现价价值，及时还上本息后现价就能继续增值，如果不想保单贷款也可以考虑减保取出一部分钱应急，每年能拿多少钱、什么时候拿都有一定的自主权，很多产品现在还可以灵活加保很适合现在没有太多积蓄但有保险意识的年轻人，此外储蓄险还有以下功能：作为女儿的婚前财产实现资产隔离作用以及指定受益人未来遗产划分就不会有纠纷。
四、增额寿与年金险的区别是什么？哪个更值得买？增额寿和年金险虽然都是储蓄型保险但两者在收益性和灵活性方面略有不同请看下文详解：收益性方面两者都能锁定未来几十年的收益率但年金险的IRR比增额终身寿险高大概0.5%，长期收益更高；灵活性方面养老年金险领钱的时间和金额都是固定的而增额终身寿可以自己决定领钱的时间和金额更加灵活。（注：具体选择要根据个人需求和实际情况进行权衡。）五、如何挑选增额终身寿险？附测评榜单判断一款增额终身寿险的好坏主要看这几点：现金价值（收益高低）、加减保规则等。（注：此处给出具体评估标准和推荐产品。）经过对比最终整理出这份产品榜单：第一梯队推荐产品、第二梯队推荐产品等以及它们各自的优势和不足。（注：此处列出具体产品及其特点。）六、年金险怎么挑选？测评榜单有哪些好产品？我整理了市面上热门的养老年金险资料进行了详细的测算从领取金额、身故价值、现金价值三个方面进行了评估最终筛选出top前三的产品并给出了各自的优缺点及适用人群。（注：此处列出具体产品和评估结果。）七、写在最后：新规后或再难有好产品对于有意购买年金险、增额终身寿险的朋友来说当下可能是最好的购买时机，一份年金险、增额终身寿险可以给我们一个保证终身的确定利率这在监管眼里存在风险因此未来很难有比当下收益更高的产品，但购买保险的初心应是解决自己的问题而不是追逐下架的产品，如果您有需求请随时咨询我会尽我所能帮您做好规划！
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