摘要：，，万能险是一种保险产品，通常指具有多种功能和灵活性的寿险产品。其含义包括投资与保障相结合，能够实现资金的灵活运作和风险的全面覆盖。根据不同类型的万能险，可以将其分为个人万能寿险、少儿万能险等分类。万能险的功能包括投资增值、灵活调整保额、风险保障等。产品示例包括某些保险公司的万能保险，提供全面的生命保障和理财服务。总体而言，万能险是一种综合性的保险产品，为个人和家庭提供全方位的保障和理财选择。
概述
万能险，顾名思义，是一种具备多种功能的保险，它不仅提供一定的保障，还具备理财功能，让您的保障与收益并行不悖，万能账户通常设有保底利率，目前市场上的万能险保底利率介于1.75%-3%之间，超过保底利率的实际利率是浮动的。
万能险的分类
当前市场上的万能险主要分为两种类型：
1、第一种万能险作为主险，附加了重疾、无忧意外伤害和意外医疗等保障，例如平安智盈人生、智悦人生、智能星、阳光金娃娃等产品，这类保险拥有较高的身故、重疾和医疗保障，但收益相对较低，其优势在于可以部分领取账户价值，且部分领取没有手续费。
2、第二种则以理财险附加万能账户的形式存在，如平安聚财宝、国寿鑫尊宝万能账户、泰康鑫账户等，这类保险的主要功能是理财，主险返还的生存金会自动进入万能账户复利计息，保障功能相对较弱，仅限于身故赔付。
两种万能险产品的区别
个人交费后，扣除初始费用，剩余的资金进入万能账户复利计息，日常可以追加和部分领取。
1、第一种万能险的前五年初始费用较高，而第二种万能险的初始费用则相对较低，更多的钱可以用于复利计息。
2、在保障成本方面，第一种保险由于附加了重疾、身故责任和意外伤害，每年需要扣除一定的费用；而第二种万能账户的身故赔付较低，无附加险，保障成本几乎可以忽略。
3、在退保和部分领取方面，第一种万能险退保可退还账户价值，没有手续费；而第二种万能险在投保前五年部分领取或退保可能会收取手续费。
万能险的主要功能
1、保障功能：早期万能险通常附加了身故、重疾和医疗保障，使投保人在获得收益的同时，也能在发生身故或疾病时获得赔付。
2、资金融通功能：万能险可以部分领取领钱，也可以办理保单贷款，贷出账户价值的80%，还可以利用保单去银行办理保单信用贷款。
3、保证教育功能：少儿万能险可以附加投保人豁免条款，当父母身故或发生大病时，可以免交保费，孩子仍可以从账户中领钱完成教育。
4、强制储蓄功能：个人每年交纳一定费用，如果没有发生大病，到老时可以领取账户累计的资金。
常见产品示例
以平安智慧星为例，一个30岁的父亲为0岁宝宝投保，年交7000元，交15年，除了主险保额10万和重疾8万外，还附加了无忧意外2万和投保人与被保人豁免条款，孩子在18、19、20、21岁每年可领取18000元，按照中档万能利率演示，第10年账户价值超过所交保费，到第60岁时，保单账户价值约为37万。
如平安聚财宝万能账户，作为年金险、增额寿险或两全保险的附加账户，可以实现二次增值，主险返还的钱进入该账户复利计息，日常也可以追加。
如何选择万能险？
1、保底利率：选择保底利率较高的产品，当前不同公司保底利率介于1.75%、2%、2.5%、3%。
2、实际利率：关注长期历史数据，选择实际利率高且稳定的账户。
3、公司经营情况：选择经营稳健的保险公司，主要看其偿付能力、保费收入和净利润情况。
目前市场上的万能险主要有两种形式，第一种附加了重疾和医疗保障的万能险，由于前期扣除初始费用高和每年扣保障成本，收益增长有限，第二种以理财为主的万能险是目前大型保险公司理财险的附加选项，对提升收益作用明显，在选择时，要关注保险公司的经营状况，以确保获得较高的实际利率。
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