摘要：本文介绍了儿童医疗险方案的多种选择，涵盖了针对不同年龄段和需求的保险计划。文章详细解释了各种方案的特点和保障范围，并强调了购买儿童医疗险的重要性。在2023年11月，家长们可以根据自身情况和预算，选择最适合孩子的医疗险方案，为孩子提供全面的健康保障。
大鱼测评第1068篇原创文章
上一篇我们详细探讨了儿童保险配置方案，其中医疗险的配置思路因其多样化而特别重要，故本篇单独阐述。
商业医疗险通常作为社保的补充，解决在院期间社保无法覆盖的高额费用问题，例如超过社保报销上限的费用、自费药、外购药等。
解决高额医疗费用问题是首要任务，报销额度高、可报销自费药是选择的基本要求，在此基础上，我们可以根据个人的就医习惯、预算以及其他因素来进一步选择，按照档次从低到高，我们可以选择百万医疗险、次中端医疗险、中端医疗险和高端医疗险。
最基础的配置思路是在以上档次中选择对应档次的医疗险。
百万医疗险
以平安长相安和安盛卓越守护百万2024为例。
百万医疗险中有一万免赔额的产品现在非常普遍，这类医疗险的优点在于保费低、保额高，适合预算有限的家庭配置，主要解决普通住院医疗及大额医疗费用开销，对于5-6岁及以上的孩子来说，保费会非常便宜，年保费只需数百元。
目前百万医疗险主要分为两大类：保证续保20年的和不保证续保的，前者在20年内不用担心续保问题，但保障责任不会随着医疗技术发展而更新；后者则可以根据实际需求选择更新换代的产品，两种百万医疗险各有利弊，可以根据需求选择或搭配，如果不确定如何选择，可以考虑替代产品如平安e生保2024、众安尊享e生2024等。
需要注意的是，大部分百万医疗险有1万免赔额，意味着普通住院的小额医疗费用无法报销，如果希望在这个价格区间内追求一定的实用性，可以选择少数0免赔的百万医疗险，1万元以内按比例赔付，报销部分小额医疗费，无论是否计划选购百万医疗险，都建议了解其存在的限制，例如百万医疗险通常存在三个不足：免赔额限制、报销范围限制和续保不确定性等。
中端/次中端医疗险
以安盛智选住院和卓越馨选普通版计划四为例，对就医体验和报销实用性有一定要求的家庭，预算相对充足的情况下，可以考虑购买0免赔、可覆盖公立医院特需部、国际部的中端医疗险，费用一般在2000-3000元区间，替代选择如MSH欣享人生等，理赔时不要求一定先经社保报销，且使用体验感更好，其中一些中端医疗险有多种计划可选，部分计划只支持去二级以上公立医院普通部和部分私立医院，外购药、免赔额政策相对宽松，这类医疗险称为次中端医疗险，次中端医疗险介于百万医疗险和中端医疗险之间，与0免赔百万医疗险的主要区别是：次中端可以做到报销额度内无论小额还是大额均0免赔、100%赔付，更重要的是，其有社保和无社保的费率差别不大，例如安盛馨选计划四作为次中端推荐产品，投保地区范围广且涵盖清单内非公立医院的外购药，但需要注意的是卓越馨选未成年人单独投保只能选择有社保版本，替代选择如复星联合乐健一生2024、君龙臻爱无忧等。
高端医疗险
以安盛卓越环球经典国际计划、MSH欣生代为例子，高端医疗险主要解决的是医疗资源整合问题适合没有预算限制、有更高医疗诉求的家庭费用一般在5000元以上，标准的高端医疗险可以扩展到海外各地区以及私立医院的选择除住院外还可以根据个人需求增加门诊、齿科等责任；以安盛卓越环球为代表的高端医疗险产品可以提供全面的医疗保障，但这类产品大多不支持儿童单独投保需要至少一名家长作为主被保人孩子作为附属被保人因此市面上也有少量各年龄儿童均可单独投保的高端医疗险可供选择如MSH欣生代等这类产品适合想带孩子在私立门诊就医、打疫苗的家长选择，如果希望带孩子去公立特需、国际部看门诊还可以考虑中端医疗险如利宝智享安康的荣耀计划和尊享计划等，不过支持未成年人单独投保属于阶段性政策投保前需仔细核实情况，每一种类型的医疗险都有其局限性因此在搭配医疗险时建议从续保稳定性、保障范围和实用性等多方面考虑有条件的家庭可以考虑做两款以上医疗险的搭配以应对不同医疗需求的变化，最近BUPA这一被誉为“医疗险爱马仕”的产品宣布退出中国市场老客户也面临接下来的续保问题这也提醒我们在选择医疗险时要关注产品的稳定性和可持续性搭配思路可以参考以下几种兼顾续保稳定性和实用性的性价比之选保证续保二十年的百万加次中端医疗险如平安长相安有社保版加复星联合乐健一生计划一二方面二十年内不用担心续保问题另一方面一年期的次中端医疗险选择零免赔赔付率高方便异地就医或不受社保支付体系限制同时也可以随着更新换代适应医疗技术的发展选择计划一既可以降低保费同时保障额度足够选择计划四则无需先经社保报销的保额更高但保费增长有限兼顾续保稳定性和医疗资源的入门之选保证续保二十年的百万加中端医疗险如平安长相安有社保版加安盛智选住院搭配思路与上面类似如果希望兼顾实用性建议中端医疗险选择零免赔如果更看重医疗资源也可以考虑中端医疗险带免赔额根据免赔额的不同每年保费在二千至三千元左右左右兼顾续保稳定性医疗资源门诊就诊且需要儿童单独投保的搭配保证续保二十年的百万加儿童专属高端医疗险如平安长相安有社保版加MSH欣生代保费在万元以上如果需要去公立特需国际部可以考虑平安长相安有社保版加利宝智享安康的荣耀或尊享计划保费在七千加此外还可以考虑一种阶梯式医疗险搭配方案即保证续保二十年的百万医疗加零免赔中端医疗加高免赔高端医疗如平安长相安有社保版加安盛智选住院加MSH精选这样的搭配可以根据情况灵活调整比如未来如果需要去大陆以外的地方就医可以降低高端医疗险的免赔额或者如果觉得保费贵可以选择退保其中一份中端或高端医疗险另一份也可以根据需求调整免赔额这样的搭配方式既灵活又全面可以根据个人需求进行调整和优化总的来说在选择和搭配医疗险时需要根据个人的实际情况和需求进行综合考虑和规划以确保自己和家人得到全面的医疗保障同时也要注意产品的更新变化和自身的需求变化及时调整保险方案以确保持续有效的保障。", "这篇测评文章非常详尽地介绍了儿童保险配置中的医疗险部分，包括各种类型的产品及其特点、优势与不足以及搭配方案等，对于关注孩子健康与未来的家长们来说具有很高的参考价值。"
评论