摘要：旅游保险行业正在经历变革，曾经的套路不再适用。面对新的挑战，旅游保险需要重整旗鼓，创新产品和服务，满足消费者多样化的需求。通过深入了解消费者的需求和风险，提供更加个性化、灵活的保险方案，同时加强行业自律，提高服务质量，以重塑旅游保险行业的形象和信誉。
自去年开始，OTA平台因强制捆绑销售旅游保险而备受争议，在舆论的压力下，它们不得不取消这种搭售方式，导致保险业务遭受重大打击，携程等OTA平台的财报显示，交通票务收入虽然与去年同期持平，但已经出现环比下降，虽然具体数据尚未公开，但无疑携程取消保险捆绑销售对其交通业务和总体收入产生了重大影响。
尽管携程等OTA平台推出了没有捆绑保险的“普通预订”以平息众怒，但旅游保险的未来仍然充满变数，旅游保险的未来究竟在哪里？为此，环球旅讯采访了华泰财险的CMO严彪和安盛天平保险的零售业务部总经理蒋盈。
旅游保险的未来值得期待。
今年5月，中国保险行业协会发布的《互联网旅游保险市场研究报告》指出，在旅游业的高速发展下，互联网旅游保险正成为保险公司快速进入市场的重要途径。
报告详细分析了目前互联网旅游保险市场的保险产品类型和市场份额，旅游保险产品主要分为旅游类、交通类以及机票取消类等三类，适用于不同旅行需求的客人，境外旅游险的保障内容全面，包括个人意外、海外医疗、救援、丧葬费用、财产损失等综合险产品，目前，旅游险并非强制购买的保险，仅部分国家和地区要求旅客在申请旅游签证时购买境外旅行保险。
交通类保险通常保障旅客在乘坐交通工具时发生的交通意外，航意险是最常见的航空保险产品，专门保障旅客在搭乘飞机过程中的风险。
取消类保险则是为因主观或客观原因取消行程或预定的旅客提供保险补偿，机票取消险适用于购买“三不准”机票（通常为特价机票）后发生行程改变的旅客，以华泰与春秋航空合作推出的 “华泰安心购票保障保险”为例，此产品专为预订四折以下特价机票的旅客设计，如果因家庭因素、公务需要或其他个人原因未能搭乘预定航班，保险公司将赔付所购机票实际损失的60%。
酒店取消险则适用于不能取消的酒店预订，携程推出的“无忧取消险”规定收取一定费用后，如果未入住可获得较高赔付，据环球旅讯了解，类似规模的OTA每年通过销售酒店取消险可获得上亿元收入。
严彪和蒋盈均对旅游保险领域的发展持乐观态度，他们认为虽然目前旅游保险市场存在一些限制因素，但这个领域仍有巨大的发展空间。
严彪告诉环球旅讯，华泰每年的旅游保险业务保费收入约为3到4亿元，占该公司整体保费收入规模的4%左右，而蒋盈表示，由于强制签证保险的市场教育作用，旅行保险的比重及增速都不小。
渠道商在旅游保险销售中扮演了重要角色，但也存在一些问题，蒋盈认为是目前市场的非理性的价格竞争，而严彪则将造成低价竞争的原因直指渠道商，他指出，旅游保险产品由于技术含量不高、可复制性强，导致行业竞争异常激烈，为了抓住这块市场蛋糕，保险公司不得不提高给渠道商的手续费，直接导致了低价竞争。
OTA等销售渠道在旅游保险销售方面占据绝对主导的地位，除了欧盟国家的要求外，旅游保险更多是作为机票、酒店等旅游产品购买的一项附加产品，也就是说，旅客一般在购买旅游产品后，才会进行保险产品的购买，这使得旅游产品，尤其是机票产品成为了旅游保险销售的一个导流入口，而保险公司的直销渠道很难在此方面与OTA竞争。
除了上述原因外，OTA在保险产品的购买体验方面也优于保险公司的直销渠道，OTA提供专门的客服解答客户问题，还推出不同保险产品的对比功能，简化了选择和决策的过程，OTA还会和保险公司定制产品，只在OTA渠道销售。
尽管OTA平台在销售保险方面有着天然的优势，但也存在一些挑战。“OTA只提供保险代理服务，不负责后续理赔”的设定给用户在理赔环节设置了障碍，用户在OTA上报案之后，OTA只负责将报案信息转给承保的保险公司，导致用户在理赔受阻时误解OTA与保险公司互相推诿而与OTA产生纠纷。
对于未来的旅游保险市场，高端旅游保险是一个重要的发展方向，严彪和蒋盈都认为，随着自由行和中高端旅行产品的不断推出，市场对旅行险的认知将不断提升，责任丰富、保障全面的高端旅游保险会逐渐成为市场主流。
新技术的发展也为旅游保险市场提供了新的机遇，两位受访者都认为大数据、人工智能、区块链等新技术将是未来撬动保险市场发展的支点，未来这些技术将在承保、定价、理赔、运营、服务等方面发挥作用，通过数据分析技术预测风险发生概率并对保险产品进行动态定价已经成为未来发展的重要趋势之一，保险公司还在尝试将新技术应用于各个环节的应用中以提高效率和服务质量，例如通过AI技术进行理赔处理以及利用区块链技术实现去中心化和多密度处理等优势提高交易效率和环节复杂的程度等应用方式已经逐渐展开探索和实践应用落地实施阶段了！同时随着旅行场景的日益多样化和个性化需求的不断增长旅行者对旅行保险的个性化需求也在不断增加因此能否推出更加精准和个性化的保险产品提升运营和服务能力解决用户的根本问题将成为决定旅游保险产品能否跟上用户需求变化的关键此外旅游企业也应意识到旅游保险产品与场景结合的趋势将愈加紧密并积极探索新的发展机遇！
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