摘要：随着科技的快速发展，数字保险生态在20年代崭露头角。数字化浪潮推动了保险行业的创新变革，形成全新的数字保险生态系统。该生态系统以数字化技术为基础，提供更加便捷、个性化的保险服务，满足不同客户的需求。数字保险生态的崛起将重塑保险行业的格局，推动行业持续发展。
保险科技进入赋能阶段，未来数字生态可期
2024年，保险科技已经由“互联网保险”阶段进入“科技赋能”阶段，云计算、大数据、IoT等技术正在改变保险行业核心价值链，在外部冲击和行业内生力量的驱动下，保险行业数字化程度将显著提升，保险数字生态时代将会到来。
承保数字化变化显著，经代新势力诞生
用户行为和新场景的驱动下，保险产品设计环节首先被改变，导致复杂产品将逐渐退出历史舞台；产品设计与渠道、服务体系化趋势明显增强，未来保险销售只会有两类渠道：保险公司的数字化销售体系、平台型公司，KOL代理人等重要势力正在登上历史舞台。
理赔端IoT应用前景广阔，未来生态整合是趋势
IoT技术在理赔端有广阔应用前景，一方面可以降低出险概率，另一方面也是风险管理及服务的最佳抓手，基于数据的反欺诈业务首先兴起，从单点切入的服务商有望逐渐完成生态整合，但这一过程并不依赖数字化，如何协调各方利益关系更为重要。
数字生态孕育万亿保险市场
数字生态是未来保险行业的护城河，未来5年有望缔造万亿市场，但保险行业整体的数字化转型是一个漫长过程，行业发展需要现有参与者、监管等多方面共同协力。
1、数字生态是保险科技未来
1、1 保险科技发展历程
“保险科技”曾一度与“互联网保险”概念趋同，主要关注通过互联网渠道进行保险销售的创新公司，2024年，随着技术渗透和模式变革在保险产业链的深化，中国保险科技行业已经由第一阶段“互联网保险”，全面转入第二阶段“科技赋能”。
1、2 数字生态是下一波变革浪潮
随着保险行业参与主体的数字化，以及投保人行为的数字化，行业会进入数字生态阶段，数字生态包含四类参与方：保险公司、经代公司、互联网保险平台、场景方、相关场景下的服务提供方等。
2、数字化对保险的价值
数字化有望改善保险公司的成本结构，从而缓解成本压力，数字化将使得保险行业基础设施提升，并改变主流参与者的组织架构、成本结构、产业链格局等方方面面。
3、承保端新格局出现
承保端，在用户行为和新场景的驱动下，保险产品设计环节首先被改变，导致复杂产品将逐渐退出历史舞台；产品设计与渠道、服务体系化趋势明显增强，未来保险销售只会有两类渠道：保险公司的数字化销售体系、平台型公司。
4、数字理赔生态诞生
保险理赔是一个非常复杂的多方参与生态，IoT为保险风险管理领域带来重大变化，能够大幅降低出现概率，并提供有效的风险管理抓手，基于数据的反欺诈业务首先兴起，从单点切入的服务商有望逐渐完成生态整合。
5、保险科技未来展望
数字生态是保险行业最大机遇，未来5年有望缔造万亿市场，但保险行业整体的数字化转型是一个漫长过程，行业发展需要现有参与者、监管等多方面共同协力。
报告结语
数字化技术的渗透，推动保险科技走过三个时代：互联网保险、科技赋能、数字生态，站在2024年的时点上展望未来，数字生态似乎已经不再遥远，未来5年，万亿保险市场将与数字生态直接相关，新玩家、新势力、新生态正在登上保险舞台。
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